交强险及商业险赔偿计算方法

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交强险:机动车交通事故责任强制保险(以下简称“交强险”)是法定保险,必须购买。已于2006年7月1日正式实施,交强险的运行,采用的是统一条款、统一费率、统一实务操作,第一年统一价格的模式,对于承保环节而言,各公司的操作会相对比较一致;对于理赔环节而言,最重要的是准确无误地计算出交强险对交通事故所有受害人的赔偿金额,切实保障受害人的权益。责任限额分为有责和无责两种,即有责的医疗费用赔偿限额10000元、有责的死亡伤残赔偿限额110000元和有责的财产损失赔偿限额2000元,合计12.2万元;无责的医疗费用赔偿限额1000 元、无责的死亡伤残赔偿限额1.1万元和无责的财产损失赔偿限额200元,合计1.22万元。

商业险:有很多种类,包括机动车第三者责任保险、机动车车辆损失保险等,与交强险有密切关联的应该是机动车第三者责任保险,是选择购买的,限额一般分为5万、10万、15 万、30万和50万。

赔偿区别:根据《中华人民共和国道路交通安全法》第76条规定,机动车之间、机动 车与非机动车之间发生交通事故,一般由机动车辆一方的保险公司先按照有责或无责限额对对方车辆、人员和财产损失等按交强险分项限额进行赔偿,剩余部分,由各方当事人根据过错责任比例承担损失赔偿责任。机动车辆一方如果购买机动车第三者责任保险,在依法赔偿后,则可以依照保险合同约定,向保险公司主张保险赔偿。此赔偿是不分项目的,只要属于保险赔偿责任范围,在合同约定范围内保险公司均得赔偿。即交强险赔偿在先,只要车辆一方有责,那么保险公司在责任限额范围内必须全部赔偿,剩余部分才进入机动车第三者责任保险赔偿,按所负事故责任比例赔偿。简单地说就是交强险先于机动车第三者责任保险赔偿,而且不划分事故责任比例赔偿,只区分有责和无责

关于计算交强险相关赔偿:医疗费用赔偿限额项下一般包括的赔偿项目有:抢救费、医疗费、伙食补助费、营养费、康复费、后续治疗费等; 死亡伤残赔偿限额项下一般包括的赔偿项目:护理费、误工费、交通费、残疾赔偿金、死亡赔偿金、扶养费、残疾辅助器具费、处理事故交通费、精神损害抚慰金等; 财产损失赔偿限额项下一般包括的赔偿项目:车辆损失、其他财产损失等。值得注意:根据目前有关规定和保险公司操作规程,相关鉴定费交强险内一般不予以赔偿。 机动车第三者责任保险: 计算公式:交强险个项下剩余损失 x 事故责任比例 x (1-免赔率)说明:

1、对医疗费用保险公司一般会按20-30%扣除非医保用药,有时候可能更多;

2、机动车第三者责任保险的免赔率根据事故责任比例不同而不同,一般为:全责20%,主责15%,同责10%,次责5%,所以,是责任越小免赔越少;其次,如果购买了不计免赔特约保险,那么对应事故责任比例的免赔率保险公司不再扣除。但是,因为超载、超速等违规行为增加的免赔率一般不予免除,这些免赔一般情况是有一个增加免赔10%。3、如果存在合同约定免责的情形,则是否能够获得赔偿要具体分析。

在赔偿顺序上,相对于机动车商业保险而言,交强险是第一赔偿顺序。交强险的赔偿计算,还会进一步影响到商业机动车保险的赔偿计算。但是,由于存在以下四个原因,大大增加了交强险赔偿计算的复杂性:

1、交强险既分三类损失的赔偿限额,又设定了无责任的赔偿限额,无责任的赔偿限额中也分三类损失的赔偿限额,只是限额相对较低。

2、在未来近一年的时间内,会发生投保了交强险的车辆和未投保交强险的车辆发生交通事故,投保了交强险的车辆还有可能投保了商业机动车险。

3、事故参与方既可能是机动车,还有可能是非机动车和行人,参与方的多样性也决定了计算的复杂性。

4、财产损失赔偿限额内没有赔偿顺序,死亡伤残赔偿限额内存在赔偿顺序。

下面,用一个案例对交强险的理算规则做详细的分解计算:

案例:有甲乙两车,甲车为载货汽车,乙车为小型载客汽车,在道路上发生交通事故,双方负事故的同等责任,致使一名骑自行车的人(丙)受伤,并造成路产管理人(丁)遭受损失。交通事故各参与方的损失分别为:甲车车辆损失3000元,车上货物损失5000元;乙车车辆损失1万元,乙车车上人员重伤一名,造成残疾,花费医药费2万元,残疾赔偿金5万元;骑自行车人经抢救无效死亡,医疗费用3万元,死亡赔偿金10万元,精神损害抚慰金2万元;路产损失5000元。甲乙两车均承保了交强险,财产损失、医疗费用、死亡伤残各赔偿限额分别为2000元、8000元、5万元;甲乙车都投保了商业机动车保险,甲车投保险别分别为车辆损失险、第三者责任险、车上货物责任险、不计免赔险;乙车投保险别分别为车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险、不计免赔险。

现分别计算甲乙两车的交强险、商业险赔款。

一、交强险赔款计算

1、甲车

(1)财产损失赔偿金额

受损财产核定金额=乙车辆损失金额+路产损失/2=10000+5000/2=12500元>2000元

财产损失赔偿金额=2000元

其中:

乙车辆得到的赔偿=10000/(10000+2500)×2000=1600元

路产管理人得到的赔偿=2500/(10000+2500)×2000=400元

说明:路产损失属于非机动车的损失,应由交通事故所有机动车参与方共同分摊,所以本案例甲车分摊到2500元;计算出乙车和路产管理人分别得到的赔偿金额,便于进行后续的商业险理算。(以下计算中相同之处,不再赘述。)

(2)医疗费用赔偿金额

医疗费用核定损失金额=20000+30000/2=35000>8000元

医疗费用赔偿金额=8000元

其中:

乙车人员得到的赔偿=20000/(20000+15000)×8000=4571元

骑自行车人得到的赔偿=15000/(20000+15000)×8000=3429元

(3)死亡伤残费用赔偿金额

死亡伤残费用核定损失金额=50000+120000/2=110000>50000

死亡伤残费用赔偿金额=50000元

其中:

乙车人员得到的赔偿=50000/(50000+60000)×50000=22727元

骑自行车人得到的赔偿=60000/(50000+60000)×50000=27273元

甲车交强险总赔偿金额=2000+8000+50000=60000元

2、乙车

(1)财产损失赔偿金额

受损财产核定损失金额=3000+5000+5000/2=10500元>2000元

财产损失赔偿金额=2000元

其中:

甲车得到的赔偿=(3000+5000)/(3000+5000+2500)×2000=1524元

路产管理人得到赔偿=2500/(3000+5000+2500)×2000=476元

(2)医疗费用赔偿金额:

医疗费用核定损失金额=30000/2=15000>8000元

医疗费用赔偿金额=8000元

骑自行车人得到的赔偿=8000元

(3)死亡伤残赔偿金额

死亡伤残核定损失金额=(100000+20000)/2=60000>50000元

死亡伤残赔偿金额=50000元

骑自行车人得到的赔偿=50000元。

乙车交强险总赔偿金额=2000+6000+50000=60000元

小结:实际上,交强险的赔款计算,只要计算出实际赔偿金额就完成了。但是,存在多个受害人和事故各方还投保了商业保险的情况下,就必须将各方得到的赔偿分别计算出来,以利于赔款支付和商业保险的赔款计算。

在本例中,事故各方分项得到的交强险赔偿金额:

甲车得到的:

财产损失赔偿=1524元

其中:

赔偿车辆=3000/(3000+5000)×1524=571.50元

赔偿货物=5000/(3000+5000)×1524=952.50元

乙车得到的:

车辆损失赔偿=1600元

医疗费用赔偿=4571元

死亡伤残赔偿=22727元

骑自行车人得到的:

医疗费用赔偿=3429+8000=11429元

死亡伤残赔偿=27273+50000=77273元,全部用于赔偿其死亡赔偿金。

路产管理人得到的:

路产损失赔偿=400+476=876元

二、商业保险赔款计算

说明:因此例中两车都投保了不计免赔险,为简化起见,计算损失时不再分步计算,只计算出总的赔偿金额。不考虑其中的责任险超限额问题,精神损害抚慰金不属于责任险的赔偿范围,不考虑免赔率。

1、甲车

车辆损失险赔偿金额=(实际修理费用-得到的交强险赔偿金额)×50%=(3000-571.50)×50%=1214.25元

车上货物责任险赔偿金额=(5000-952.50)×50%=2023.75元

第三者责任险赔偿金额=〔(乙车方损失-乙车方得到的交强险赔偿金额)+(骑自行车人的损失-骑自行车人得到的交强险赔偿金额)+(路产管理人的损失-路产管理人得到的交强险赔偿金额)〕×50%=〔(10000+20000+50000-1600-4571-22727)+(30000+100000-11429-77273)+(5000-876)〕×50%=48262元

甲车商业险总赔偿金额=1214.25+2023.75+48262=51500元

2、乙车

车辆损失险赔偿金额=(10000-1600)×50%=4200元

车上人员责任险赔偿金额=(20000-4571+50000-22727)×50%=21351元

第三者责任险赔偿金额=〔(甲车方损失-甲车方得到的交强险赔偿金额)+(骑自行车人的损失-骑自行车人得到的交强险赔偿金额)+(路产管理人的损失-路产管理人得到的交强险赔偿金额)〕×50%=〔(3000+5000-571.50-952.50)+(30000+100000-11429-77273)+(5000-876)〕×50%=25949元

乙车商业险总赔偿金额=4200+21351+25949=51500元

根据上面的计算,我们可以得到:

甲乙两车交强险和商业机动车保险总赔偿金额

=60000+60000+51500+51500=223000元

本起交通事故所有参与方的总损失金额

=8000+80000+130000+5000=223000元

以上两项总金额都不包含精神损害抚慰金。

由此看出,在本起事故中,总赔偿金额等于总损失金额(不含精神损害抚慰金),本起交通事故各参与方都得到了足额的补偿,精神损害抚慰金一项,不在商业第三者责任险的保险责任内,需要另行购买相应的附加险才能得到保障。

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